במאמר זה נפרט בדיוק איזה חובות נכללים בהפטר ואיזה לא, ואיך זה משפיע על ההחלטה אם להגיש בקשה.
עובדות עיקריות
חובות נכללים — רוב החובות
- הלוואות בנק — כל סוג, כל סכום
- אשראי — כרטיסים, אובר
- חובות עסקיים — לספקים, לקוחות
- ערבויות אישיות — לעסקים, לבני משפחה
- חובות אזרחיים — תאונות, נזקים
- חובות שכירות — דירה, חנות
- חובות תקשורת — סלולר, אינטרנט
- חובות מס (חלקיים, לפי 2026)
חובות שלא ניתן להפטר
- מזונות לבן/בת זוג קודם או לילדים — לעולם לא נכלל
- פיצויים על עבירה פלילית — לא נכלל
- חובות שצברו במרמה — לא נכלל
- קנסות פליליים — לא נכלל
- חוב מס במרמה — לא נכלל
- פיצויים על נזק במזיד — לא נכלל
חובות שנוצרו אחרי תחילת ההליך
לא נכללים בהפטר. החייב חייב להמשיך לשלם הוצאות שוטפות (חשמל, אינטרנט, ארנונה) — הם לא נכנסים להליך. אם החייב צובר חובות חדשים בכוונה לא לפרוע — זה מסוכן ועלול לדחות הפטר.
חובות מובטחים — משכנתא, רכב במימון
מסובך. הבנק יכול לממש את המשכון אם רוצים — בית, רכב במימון. אבל אם משלמים סדיר — נשמר. בית המשפט בוחן: האם המשכנתא משתלמת? האם הבית חיוני למשפחה? לעיתים — שמירה על המשכנתא בכפוף לתשלומים, היתר נכלל בהליך.
חובות מס בהליך חדלות פירעון
חובות מס בהליך חדלות פירעון — שיקולים:
- חוב מס מנסיבות חיצוניות (קורונה, מלחמה) — נסיבות שעשויות להישקל
- מע״מ במרמה — לא נכלל
- קנסות פליליים — לא נכללים
- נדרשת בדיקה פרטנית לכל חוב
שאלות נפוצות
יש לי חוב מזונות 250K + חובות אחרים 800K. שווה הליך?
כן. ההליך ימחק את ה-800K, יישאר ה-250K מזונות. ניתן לנהל. עדיף מאשר 1.05M ללא ההליך.
חוב מ-2010 שלא טופל. נכלל בהליך?
אם לא התיישן — נכלל. אם התיישן — אין צורך, לא ניתן לתבוע. נבדוק תאריכים מדויקים.
קנס תעבורה 5,000 ש״ח. נכלל?
אם פלילי — לא. אם אזרחי — לרוב כן. תלוי בסוג ההפרה.
נושה טוען שהחוב במרמה. מה ההגנה?
נטל ההוכחה עליו. הוא צריך להוכיח כוונה מוקדמת לא לפרוע. רוב חובות "במרמה" — לא ממש מרמה אלא קושי כלכלי.
אם בעל הבית תובע פיצויים על נזק לדירה — נכלל?
נזק רגיל (שימוש לא נכון) — נכלל. נזק במזיד (השחתה) — לא נכלל.
צריכים ייעוץ בניהול חוב?
שיחת היכרות ראשונית — חינם, ללא לחץ, ללא התחייבות. דיסקרטיות בהתאם לכללי האתיקה המקצועית; סודיות וחיסיון לפי דין. נסביר את האפשרויות העומדות בפניכם, ותחליטו אם להמשיך.